• Назад
  • Назад
В банк не за кредитом: альтернативные источники финансирования бизнеса
HOW2 Новый бизнес

В банк не за кредитом: альтернативные источники финансирования бизнеса

Сентябрь 27, 2017

Мы продолжаем публиковать полезные советы для молодых предпринимателей в рамках проекта “Новый бизнес”. Сегодня мы поговорим о том, где начинающим бизнесменам взять деньги на реализацию своих идей.

Если стандартные кредитные предложения банков не всегда выгодны для бизнеса и высокие процентные ставки ему не потянуть, молодые предприниматели ищут альтернативные способы финансирования. Какие из них уже доказали свою эффективность, а какие только набирают обороты в Беларуси? Об этом редакция TAM.BY поговорила с Иваном Лагутиным, начальником Управления корпоративных продаж “МТБанка”.


Иван Лагутин

начальник Управления корпоративных продаж “МТБанка”

По моим наблюдениям 8 из 10 стартапов в течение первого года существования сталкиваются с потребностью в дополнительном финансировании. Кто-то решает проблему за счет собственных средств или заимствует деньги у родных и друзей. Кто-то – находит соинвестора, продает ему часть своего бизнеса и полученные деньги направляет на развитие компании. Кто-то обращается в банки. При этом цель у всех одна — максимально сэкономить.

Потребность в финансировании бывает 3 видов: (а) закрыть кассовый разрыв, (б) нарастить оборотные средства, (в) инвестировать в долгосрочные активы.

Как же решить эти проблемы с помощью банка, но при этом сэкономить? Будем разбираться.

Кассовый разрыв

Кассовый разрыв происходит в том случае, когда пришла пора оплачивать текущие расходы, но деньги в бюджет компании еще не поступили. Чаще всего это неожиданно и всегда неприятно.

Про кассовые разрывы надо знать одно — они происходят у всех. Хорошие новости — деньги нужны “короткие”, суммы, как правило, небольшие.

Быстро получить небольшую сумму можно при помощи беззалогового овердрафта или заранее заключенного с банком договора факторинга.

Первый обойдется дороже, чем стандартный кредит, поэтому пользоваться им лучше в самых крайних случаях. Второй поможет быстро “закрыть” кассовый разрыв за счет “переуступки” банку задолженности 1-2 покупателей из вашего пула должников.

Если вы заключили с банком договор факторинга, то ждать оплат от клиентов, чтобы восполнить бюджет, не придется — деньги вам досрочно перечислит банк. Конечно, это услуга не бесплатная. Но она позволяет бесперебойно функционировать любому бизнесу.

Правда, и здесь нужно быть осторожными. Факторинг тоже недешевый. Часто сопоставим с овердрафтом. Плюс, в большинстве случаев, он с регрессом, т.е. если ваш контрагент не заплатит, требование обратно выставят к вам, и вы получите новый “кассовый разрыв”.

Лучший совет в данном случае — собственный “загашник”. Это самый надежный и недорогой способ. Сформируйте свою подушку безопасности на случай кассовых разрывов. Берите “сами у себя” взаймы, но всегда возвращайте. Можно даже под процент. А сумма к уплате в конце периода будет описывать качество вашего финансового планирования.

Потребность в оборотных средствах

Вы хотите расти: завезти больше товара, сделать больше отгрузок, подписать больше клиентов. Для того, чтобы увеличить “оборотное колесо”, нужно доинвестировать в оборотный капитал.

Срок финансирования, как правило, равен сроку одного денежного оборота в компании. Обычно это 2-3 месяца. Поэтому чаще всего такие кредиты выдаются в форме возобновляемых кредитных линий с периодом оборачиваемости.

а) кредиты на пополнение оборотных средств —  взять их сегодня довольно легко, часто на небольшие суммы даже нет необходимости в залоге, но обходятся они дороже. Если маржа от дополнительных поставок покрывает проценты по кредиту за данный период — можно использовать этот способ.

б) специальные программы банков — часть денег в оборот можно вернуть из дебиторской задолженности, но не за счет факторинга (его минусы описаны выше, именно поэтому его целесообразнее использовать эпизодически для закрытия коротких разрывов), а за счет программ типа “Молоток”. В данном случае вы собственную отсрочку заменяется отсрочкой банка, т.е. деньги получаете сразу по факту поставки, но при этом нет никакого регресса — все риски неплатежа несет банк.

в) специальные акции банков — у разных банков складывается разная ситуация с ликвидностью в различных валютах. Когда у какого-то банка в определенной валюте денег много, а спрос на кредиты невысок, он может стимулировать “распродажу” определенной валюты за счет акции. Такие акции периодически появляются на рынке, и по ним можно получить выгодный кредит. Например, в октябре в МТБанке будут действовать специальные условия для новых клиентов: кредит в валюте от 2 до 8%. Есть примеры и других банков. Мониторьте рынок.

г) гарантии и аккредитивы — если финансирование необходимо на увеличение объема поставки товара, постарайтесь заменить его на гарантию или аккредитив. Это гораздо дешевле кредита. При этом поставщик рисков неплатежа с вашей стороны не несет. Таким образом, вы заменяете платный банковский кредит, на бесплатный кредит от поставщика, оплачивая только риск-премию за выставление гарантии.

фото utmagazine.ru

Инвестиционный кредит

Кредитная программа Банка развития Республики Беларусь — действительно хорошая и выгодная. Она появилась на волне всеобщего внимания к проблемам предпринимательства в стране. По ней работают многие наши банки, предоставляя отличные условия по кредиту в белорусских рублях. Я бы советовал попробовать.

Специальные программы банков — лизинг оборудования и авто под 0,0001%, более 20 партнеров. Это только пример МТБанка. Дешево и просто. Вам не нужно просить скидку у поставщика, т.к. ее за вас это уже сделал банк. Это удобно. У разных банков — разные условия и программы. Не поленитесь с ними познакомиться и выбрать подходящую.

Торговое финансирование может похвастаться низкими ставками (5-8%). Правда, и здесь есть свои нюансы. Во-первых, такой способ предполагает импортный контракт. Во-вторых, требует больше времени на согласование. В-третьих, чаще всего, работает от сумм в 50 тыс. долларов и выше.

фото fainaidea.com

Рекомендации

Не распыляйтесь. Сотрудничайте максимум с двумя банками. Первый — основной, второй — запасной. Также это поможет держать в тонусе первый банк. Банки готовы давать скидки тем, кто пользуется сразу несколькими продуктами. За счет этого эффекта можно экономить до 50% от затрат на обслуживание.

Чем меньше риск банка, тем больше у вас пространства “для маневра”. Например, если вдруг вы нашли недвижимость в залог по кредиту (вместо товаров в обороте, которые вы предлагали раньше), просите снизить ставку и улучшить условия по сделке. Чаще всего банки готовы двигаться в ответ на “движения” со стороны клиента.

Новичкам иногда помогают просто так. Попросите скидку — хуже от этого никому не станет.


Материал подготовлен редакцией TAM.BY совместно с “МТБанком”.

Как запустить сайт и не разориться: выбираем хостинг с ...

Читать далее

Как выбрать зимнюю обувь для детей: советы эксперта...

Читать далее

Как выбрать офисную мебель и не переплатить...

Читать далее

Данный материал прокомментировали уже 2 раз. Оставьте свое мнение тоже!

  • Сабина:

    По сравнению с другими источниками финансирования бизнеса, факторинг обладает одним существенным преимуществом сумма по договору факторинга зависит только от объема дебиторской задолженности, а не от показателей финансового состояния компании.

  • Александр:

    В нашей стране ситуация в банках с кредитами печальна.
    Для юридических лиц и Индивидуальных Предпринимателей.
    1. Направление Банка -заработать деньги при этом вариант не возврата денег банку иногда для банка более выгодный.
    2, Получение кредита под процент озвученный банком в интернете начинается словами от …… (до не ограничивают)
    3. Ваша кредитная история для банка,не интересна и если она положительна это не значит, что вы под минимальную ставку получите процент. Возможно вам наоборот озвучат максимальную ставку как положительному постоянному клиенту банка.
    4. Менять постоянно банки не вариант – (возникают вопросы у зарубежных поставщиков) + расходы которые при нынешней экономии надо уменьшать.
    5. Залог перед банком – вот это самое ценное, что нужно вашему банку от вас поэтому ваш залог должен быть очень интересный для банка. (Дисконт от стоимости ваших средств от стоимости приобретение достигает до 70%)
    6, Поэтому ваш залог должен быть недвижимость которую вы приобрели ранее. Ведь рыночная стоимость вашей недвижимости уже упала на 30-70% и есть смысл предложить вам отдать в залог с дисконтом еще 50% от рыночной цены. Возможно вы вернете кредит тогда банк заработает только %, а возможно вы допустите просрочку выплат и вот двойная ставка или второй вариант верните весь кредит в течении месяца.
    7, Заработок на недвижимости интересен при нынешних ценах, и это долгосрочное вложение с которой в дальнейшем можно получить дополнительную прибыль.
    8. Поэтому банки начали % заманивание низкими ставками крупных клиентов под недвижимость. Мое уважение некоторым банковским топ менеджерам, которые увидели направления перспективности этого направления с извлечением прибыли в дальнейшей перспективе.
    Теперь огорчу ведущих топ менеджеров банков, есть вероятность вашего просчета,
    Ваши действия начинают сильнее подрывать экономику страны, разрушая средний и мелкий бизнес. А это приведет к падению доходов крупного бизнеса, возможно вы успеете получить часть дохода от продажи залога, но стоимость недвижимости не вырастет и вы получите наименьший % дохода.
    При этом НБ вынужден будет дать доступ иностранным банкам зайти в этот сектор.
    Поэтому у вас в запасе максимум 2 года, вопрос успеете вы за эти 2 года получить ту прибыль которая позволит вам конкурировать, думаю нет.

  • Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован.